給你一筆錢，請你當“老賴”？不法交易背后——

　　“職業(yè)背債人”陷阱多(金臺視線)

　　立刻就能獲得百萬報酬，代價只是以后不坐飛機、不住高檔酒店？近年來，一種名為“職業(yè)背債人”的交易出現(xiàn)。這種被稱為“一筆錢買斷人生”的交易究竟是如何運作的？背后又隱藏著怎樣的違法犯罪問題？記者近日進行了調(diào)查采訪。

　　為得到報酬，替他人負擔債務當“老賴”

　　福建南平市的黃某，平時靠打零工生活。有一天，一個“包裝貸中介”找上了黃某，告訴他，有人可以幫助其從銀行貸幾十萬元出來，只需還一年就不用還了，代價是黃某將成為“老賴”。他考慮后決定參與。

　　通過偽造收入證明和銀行流水，制造虛假房屋買賣及裝修協(xié)議，黃某從銀行拿到貸款40余萬元。其中大部分錢款被中介和炒房客分走，黃某拿到了小部分，但債務需要黃某償還。

　　“這就是典型的‘職業(yè)背債人’。”浙江師范大學特聘教授喬巴生介紹，“職業(yè)背債人”指的是社會上的一種群體：以自己的名義替他人承擔債務，獲得一定的報酬。這些背債人從一開始就沒打算，也沒有能力還款，所以，背上債務后很快就淪為失信被執(zhí)行人，即俗稱的“老賴”，各種生活消費都會受到限制。

　　虛構(gòu)資產(chǎn)價格、偽造材料、幫助他人騙取貸款，是“職業(yè)背債”的方式之一。

　　遼寧錦州的劉力(化名)就是這樣一名“背債人”。他告訴記者，自己在中介“配合”之下，購入了一套價值約500萬元的房產(chǎn)，中介與原房主協(xié)商將評估價抬高到1000萬元。然后“提供”(也就是偽造)收入證明、工作證明等全套資料，將原本是網(wǎng)約車司機的劉力“包裝”為工作穩(wěn)定、高收入的公司員工，幫助其向銀行貸款800萬元。

　　“一開始就沒打算還，準備當老賴?！眲⒘φf，“當時承諾的是500余萬元歸原房主和中介，剩余部分歸我，給了我不到100萬元。”

　　“抬高評估價格，騙取高額貸款，是‘職業(yè)背債’的重要方式。”北京一位辦理過相關(guān)案件的經(jīng)偵民警介紹，“在社交軟件上，許多所謂‘收房’‘收車’的廣告，其實就是招募背債人?！?/p>

　　直接替他人承擔已有債務，是背債的另一種方式。

　　一天，北京朝陽區(qū)某影視公司股東趙某，將股權(quán)轉(zhuǎn)移給了顧某?？蓻]過多久，這一行為遭到了公司其他股東的一致反對，被訴至法院要求撤銷該股權(quán)移轉(zhuǎn)。

　　原來，趙某先于其他股東知曉公司即將清算、停止運行，馬上找人轉(zhuǎn)移股權(quán)。而按法律規(guī)定，公司清算時，趙某需向公司繳納其認繳出資的180余萬元。在公司馬上要停止運行的情況下，顧某仍然愿意接受趙某股權(quán)，意味著他愿意替趙某繳納180余萬元。

　　“這顯然不符合常理。結(jié)合其他事實，趙某與顧某進行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，其目的極有可能就是幫助趙某逃債，逃避清算和出資義務，顧某極有可能就是所謂的‘職業(yè)背債人’?！背枀^(qū)法院一位法官表示。

　　“根據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定，債務人將合同的義務全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應當經(jīng)債權(quán)人同意。因此，替他人承擔已有債務的行為，許多時候也需要偽造相關(guān)材料欺騙債權(quán)人?！痹摲ü俦硎?。

　　除此之外，“背債”行為還有許多表現(xiàn)：有些采取預付卡消費的健身房、理發(fā)店、培訓班等，想要閉店但不退還消費者預付費，就將店鋪轉(zhuǎn)讓給“背債人”，店主“金蟬脫殼”；有的公司債務纏身，老板就將公司法定代表人和登記股東變更為“背債人”，自己只當“隱名股東”……

　　“背債”已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈

　　“如今，從招募人員，到偽造材料、轉(zhuǎn)移錢款，‘背債’已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈?！眴贪蜕榻B。

　　“背債人”是如何招募的？

　　“除了熟人介紹，網(wǎng)絡招募是最主要方式?！眲⒘Ω嬖V記者，現(xiàn)在許多社交軟件上都有招募帖，會使用暗語規(guī)避審核查處，“但一看就知道是干什么的?！?/p>

　　“用500萬元買斷人生，代價是變成‘老賴’，這劃算嗎？”記者在某平臺上搜索“背債”，馬上出現(xiàn)許多“標語黨”帖文?？此平衣丁奥殬I(yè)背債”內(nèi)幕的正文，評論區(qū)卻是另一番景象：“收白，收花，有意者滴滴(私信)”“一兩個月下來一筆款，考慮清楚再來談”。還有不少人在“招募評論”下留言：“幾天能拿到錢”“背1000(萬元)能拿多少”“只要不坐牢我都干”。

　　“這些所謂‘中介’，將有意‘背債’者根據(jù)征信情況，分為‘白戶’‘花戶’‘黑戶’。從無貸款記錄的叫‘白戶’，貸款最容易；征信存在一定記錄，但仍可貸款的叫‘花戶’?！币晃弧爸薪椤毕蛴浾呓忉?。

　　記者隨即向一名“中介”咨詢，在按要求出示了征信查詢情況后，對方表示，“你是‘純白’，套錢容易，一個月放款，背800(萬元)拿300(萬元)?！?/p>

　　“既然是作假，那是否有被查處的風險？”

　　這名“中介”表示，比起“傳統(tǒng)”的“抬高評估價騙房貸”，自己的方式更“保險”：虛構(gòu)公司流水，偽造出公司正常經(jīng)營的假象，然后將公司轉(zhuǎn)移至“背債人”名下獲得貸款，再制造虧損，最后破產(chǎn)。

　　“拿到錢之后會讓公司正常還款一年再破產(chǎn)，不僅不易被查，還給你留了一年時間把錢轉(zhuǎn)移走?！痹摗爸薪椤闭f。

　　為何偽造材料、拉高評估價格等能通過銀行貸款審查？

　　浙江某市公安局經(jīng)偵支隊一位民警告訴記者，按照銀行貸款相關(guān)管理規(guī)定，發(fā)放貸款需要做到三查，即“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”，重點就是核實真假，確保?？顚Ｓ?。但現(xiàn)實中，有些銀行工作人員為了完成貸款任務，審查不盡職，“有些干脆就是‘內(nèi)鬼’”。

　　此前，福建南平市的黃某曾以“虛假買房”的方式從銀行騙取房貸、裝修貸，就有貸款人員“里應外合”。當?shù)叵嚓P(guān)工作人員介紹，按照銀行辦理裝修貸的要求，客戶經(jīng)理需上門實地查看裝修的真實性，避免作假，但實際上該銀行的工作人員根本就沒去現(xiàn)場，讓黃某隨便拍一張裝修的照片給他交差了事。

　　“背債人”可能拿不到報酬，還面臨法律的嚴懲

　　“其實我們也知道‘背債’的后果，但許多人覺得，當‘老賴’最多也就是不坐飛機、不住高級酒店，和馬上能獲得的大額金錢相比不算什么?！眲⒘φf，“中介”也會教你，比如把錢以現(xiàn)金的形式使用、轉(zhuǎn)移到親戚名下，就不會被銀行追索到。

　　“其實所謂報酬不僅很少，有時根本拿不到。民法典明確規(guī)定，行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。因此，‘背債人’從‘中介’處‘獲得報酬的權(quán)利’不可能受保護。”喬巴生介紹，由于不受法律保護，造成許多“中介”拿到錢后“翻臉不認人”，不按約定付“背債人”報酬。

　　此前，天津的班某在熟人介紹下找到了“中介”南某，想以“背債”的形式獲取資金。南某安排“墊資方”出資，以班某的名義購買了一套二手房，貸出310萬元。但310萬元扣除購房成本、部分還款后，全部被南某等人瓜分，班某根本沒拿到約定的“報酬”。

　　除了蒙受經(jīng)濟和征信損失，“背債人”還可能面臨法律的嚴厲處罰。

　　北京市朝陽區(qū)法院一名法官介紹，在一些幫人貸款的案例中，“背債人”明知自己無還款能力和意愿，仍配合實施欺騙行為，客觀上造成金融機構(gòu)的損失，有可能符合貸款詐騙罪的構(gòu)成要件。

　　據(jù)了解，天津的班某不但未得到所謂的“報酬”，還因騙貸行為被處以有期徒刑兩年兩個月，并處罰金。

　　“職業(yè)背債”行為不僅危害社會，而且可能對自身造成極大損害。因此，國家有關(guān)部門多次對社會公眾作出提示。

　　今年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風險提示》，其中就“職業(yè)背債”陷阱的主要套路、一旦成為“職業(yè)背債人”將面臨的風險隱患等進行了提示：“切記任何承諾以個人名義貸款，卻聲稱‘不用你還’的話術(shù)，本質(zhì)都是騙局。面對‘職業(yè)背債’這類看似輕松賺錢的‘好事’，一定要保持清醒，不要鋌而走險，貪小失大?！?/p>

　　“除了提示相關(guān)風險，更為關(guān)鍵的是要加大對有關(guān)違法犯罪的打擊力度?！眴贪蜕硎?。

　　今年上半年，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局和國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展為期6個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，其中明確提出，依法嚴打信用卡詐騙、貸款詐騙、保險詐騙、非法經(jīng)營、虛假訴訟、合同詐騙等各類犯罪活動。今年9月，國家金融監(jiān)督管理總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中就有寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實施貸款詐騙、信用卡詐騙案，主犯獲刑16年。

　　“還要加強金融機構(gòu)風控與問責，嚴格貸款審核流程?！贬槍Υ饲氨┞兜膯栴}，喬巴生建議，金融機構(gòu)需強化貸前調(diào)查，通過大數(shù)據(jù)分析借款人收入、負債、資產(chǎn)狀況，識別異常申請，對無真實經(jīng)營背景、短期內(nèi)頻繁申請貸款的貸款人要增加防范意識，防止“中介”偽造材料或冒用身份等情況發(fā)生。

　　西南政法大學副教授楊尚東表示，要重點審查資金流向、合同真實性、借款人實際控制資產(chǎn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，破解“表面合法”的偽裝。同時，查處“背債”行為可能涉及公安、金融監(jiān)管、稅務等多個部門，建議建立跨部門協(xié)作機制，由公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門聯(lián)合調(diào)查，提高取證效率，不給黑灰產(chǎn)業(yè)鏈造假牟利的空間。

　　本報記者 金 歆

　　《人民日報》(2025年12月08日 第 07 版)