中新經(jīng)緯12月10日電 (魏薇)繼消費(fèi)貸“國(guó)補(bǔ)”，近日四川省、貴州省以及重慶市相繼落地個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，三地均設(shè)定1個(gè)百分點(diǎn)的年貼息比例，且該比例不超過(guò)貸款合同利率的50%。

　　據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿時(shí)，貴州銀行、貴陽(yáng)銀行、成都銀行、成都農(nóng)商行等銀行已發(fā)布相關(guān)業(yè)務(wù)受理公告，重慶銀行、重慶三峽銀行也表示，正在制定貼息細(xì)則、實(shí)施系統(tǒng)改造。這也意味著，消費(fèi)貸貼息的主體進(jìn)一步擴(kuò)容至區(qū)域性銀行。

　　地方接力消費(fèi)貸補(bǔ)貼

　　今年8月，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》(下稱實(shí)施方案)，也被稱為金融領(lǐng)域的“國(guó)補(bǔ)”。自9月1日正式落地以來(lái)，已實(shí)施三個(gè)月有余。近期，多地跟進(jìn)出臺(tái)地方個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策。

　　12月3日，重慶市財(cái)政局、中國(guó)人民銀行重慶市分行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息工作的通知》(下稱通知)。其中提到，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡業(yè)務(wù))中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

　　上述通知明確，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，以及3家地方國(guó)有法人銀行，包括重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行。

　　12月8日，重慶銀行和重慶三峽銀行發(fā)布公告稱，正在依法依規(guī)、積極有序制定貼息細(xì)則，優(yōu)化辦理流程，實(shí)施系統(tǒng)改造。

　　據(jù)四川省人民政府辦公廳10月印發(fā)的通知，對(duì)2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在國(guó)家個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策指定銀行(6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行)以外的在川銀行獲得個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡業(yè)務(wù))，且實(shí)際用于四川省內(nèi)消費(fèi)的，可參照國(guó)家政策標(biāo)準(zhǔn)享受貼息支持。

　　12月4日，成都銀行、成都農(nóng)商行均發(fā)布了個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息實(shí)施細(xì)則的公告。

　　12月初，貴陽(yáng)銀行和貴州銀行發(fā)布的公告顯示，根據(jù)《貴州省地方法人城市商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)消費(fèi)貸款貼息實(shí)施細(xì)則》(黔委金辦發(fā)〔2025〕10號(hào))精神及相關(guān)要求，自2025年12月1日起，兩家銀行可正式受理符合條件的消費(fèi)貸款客戶貼息。貼息期限為2025年9月1日至2025年12月31日期間發(fā)放并符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　“國(guó)補(bǔ)”和地方補(bǔ)貼有何不同？

　　從貼息標(biāo)準(zhǔn)上看，上述三地年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，最高不超過(guò)貸款合同利率的50%，與“國(guó)補(bǔ)”持平。

　　在貼息范圍方面，三地也與“國(guó)補(bǔ)”政策一致，均包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。不過(guò)，四川、貴州均強(qiáng)調(diào)在“本省”范圍內(nèi)的實(shí)際消費(fèi)。

　　來(lái)源：貴州銀行微信公眾號(hào)

　　而貼息上限則有所不同，根據(jù)重慶市前述通知，政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元(對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元)，其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元(對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元)。

　　貴州方面，以貴州銀行為例，該行公告顯示，單戶累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元的，累計(jì)貼息最高金額為3000元；其中，單筆5萬(wàn)元以下貸款累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元的，累計(jì)貼息最高金額為1000元。

　　四川方面，則低于前述兩地的補(bǔ)貼上限。根據(jù)成都銀行發(fā)布的公告，政策執(zhí)行期間，每位借款人可以在該行享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限1500元(對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元)，其中單筆5萬(wàn)元以下個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限500元(對(duì)應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元)。

　　12月10日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份致電四川省財(cái)政廳辦公室，就消費(fèi)貸貼息政策相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行咨詢。一位工作人員表示，國(guó)家消費(fèi)貸貼息與四川省地方貼息政策是互補(bǔ)關(guān)系，前者包括18家銀行及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)參與，后者則是對(duì)國(guó)家政策的補(bǔ)充，覆蓋了其他在川銀行。

　　該工作人員進(jìn)一步表示，具體適用哪種補(bǔ)貼，關(guān)鍵要看貸款的發(fā)放銀行。她舉例說(shuō)：“如果在國(guó)有大行申請(qǐng)消費(fèi)貸，就可以申請(qǐng)國(guó)家的消費(fèi)貸貼息；如果是在成都銀行這類地方銀行辦理貸款，就申請(qǐng)四川省的貼息。”

　　此前使用過(guò)國(guó)家消費(fèi)貸貼息，是否還能享受地方消費(fèi)貸貼息？12月10日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢貴州銀行一支行，一位客戶經(jīng)理表示，客戶如果在其他銀行已申請(qǐng)過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸并已享受國(guó)家貼息，仍可申請(qǐng)貴州銀行的地方消費(fèi)貸貼息。但貴州銀行的貼息貸款資金需在貴州省內(nèi)注冊(cè)的商戶消費(fèi)，注冊(cè)地址不在貴州的商戶無(wú)法使用該筆貸款，且貸款資金需通過(guò)指定銀行卡支付，不能轉(zhuǎn)出。國(guó)家貼息貸款則不限制消費(fèi)地域。

　　該客戶經(jīng)理進(jìn)一步表示，貴州的貼息貸款需在12月31日前完成消費(fèi)，且消費(fèi)后需提供對(duì)應(yīng)發(fā)票作為憑證。

　　對(duì)于貸款額度問(wèn)題，該客戶經(jīng)理表示，若已在其他銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸，再向貴州銀行申請(qǐng)時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的收入情況、征信及負(fù)債水平綜合評(píng)估，若現(xiàn)有負(fù)債水平已接近還款能力上限，可能無(wú)法獲批新額度。

　　或有更多地方跟進(jìn)

　　在本次個(gè)人消費(fèi)貸款“國(guó)補(bǔ)”之前，已有省份實(shí)施了多輪消費(fèi)信貸貼息。

　　據(jù)川觀新聞今年8月報(bào)道，中國(guó)人民銀行四川省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從2023年9月以來(lái)，該行就會(huì)同省財(cái)政廳分階段實(shí)施消費(fèi)信貸貼息政策，政策實(shí)施以來(lái)，每半年為一個(gè)周期，已實(shí)施至第四個(gè)周期，即2025年4月1日至9月30日期間。目前全省已兌現(xiàn)財(cái)政貼息資金近9000萬(wàn)元，支持省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款72億元。

　　前述實(shí)施方案在明確6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份行等機(jī)構(gòu)作為個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也鼓勵(lì)地方財(cái)政部門(mén)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，擴(kuò)大政策覆蓋面。

　　業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，后續(xù)可能有更多省市跟進(jìn)此類政策，形成“國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)”的協(xié)同促消費(fèi)格局。

　　“我認(rèn)為還會(huì)有一些地方會(huì)采取消費(fèi)貸貼息政策來(lái)支持居民擴(kuò)大消費(fèi)，提升他們的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力。對(duì)于城商行、農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，也有助于他們更好地發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，為提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需做貢獻(xiàn)?！闭新?lián)首席研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示。

　　董希淼指出，城商行、農(nóng)商行的客戶更下沉，其服務(wù)的客戶群體更容易受經(jīng)濟(jì)下行周期影響，他們更需要幫助，也更需要通過(guò)貼息來(lái)減輕利息支出，貼息政策對(duì)他們來(lái)說(shuō)邊際效用會(huì)更大。

　　南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)田利輝認(rèn)為，地方消費(fèi)貸貼息是“國(guó)補(bǔ)”的精準(zhǔn)化補(bǔ)充。地方貼息本質(zhì)是“分層刺激”政策的落地，既補(bǔ)全國(guó)民消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)末梢，更為區(qū)域性銀行打開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)新賽道。國(guó)家政策覆蓋18家全國(guó)性銀行，但未納入城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)。地方貼息通過(guò)覆蓋擴(kuò)容、區(qū)域定制和杠桿協(xié)同三個(gè)方面來(lái)填補(bǔ)缺口，形成“中央定標(biāo)、地方加碼”的立體網(wǎng)絡(luò)。

　　地方對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸貼息，對(duì)區(qū)域性銀行有哪些影響？田利輝對(duì)中新經(jīng)緯表示，短期來(lái)看是紅利，貼息政策將提升區(qū)域性銀行的市場(chǎng)份額。如本地政企資源，可以深度綁定汽車、醫(yī)療等場(chǎng)景消費(fèi)。長(zhǎng)期來(lái)看是挑戰(zhàn)，利差壓縮也倒逼銀行風(fēng)控升級(jí)。

　　田利輝認(rèn)為，區(qū)域銀行需建立消費(fèi)場(chǎng)景追蹤系統(tǒng)，防止資金挪用套利；同時(shí)面臨與全國(guó)性銀行的利率競(jìng)爭(zhēng)，需以服務(wù)下沉構(gòu)筑護(hù)城河。

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